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第6章 理财不仅是一种行为更是一种态度4（第1页）

有人要问，既然不能用信用卡的最低还款功能和信用卡的提现功能，那么可以使用信用卡的“账单分期”功能吗？现在信用卡一般都有“分期付款”的功能，比如万一某月信用卡的透支比较严重，银行会告诉你怎么使用信用卡的“分期付款”功能，只需要支付一定的手续费便可以分成3期、12期等来还款。乍一看，“分期付款”似乎比较人性化，可以解决当下的资金困难。但在实际使用时，还需要慎重考虑。

刘女士曾经想通过信用卡“分期付款”来购买一辆车，车价为10万元，想让我帮她算一下，信用卡的分期付款是否合适。当时，如果使用商业银行消费贷款，一年期的贷款利率为5。31%，1到3年期的贷款利率为5。4%。而如果使用某银行购车分期付款功能，广告上写的是零利率，但需要支付一定的手续费，为7%。10万元的车，需要支付4万元首付，贷款6万元，使用信用卡分期付款，需要交纳手续费6万元乘以7%，为4200元。而如果到银行办理汽车消费贷款，按5。4%的贷款利率算，需要支付的总利息为3240元！

所以，我果断劝说刘女士放弃这个计划，另找良机。

乍一看，分期付款不需要交利息，很多人就以为有大便宜可占，实际上，世界上哪有人能算计得过每天的工作就是算计钱的银行呢？没有利息，但别忘了比利率还高的手续费率！真实情况是，贷款还是比信用卡分期付款便宜。

实际上，银行推出信用卡购车零手续费、零利率，正是为了促进银行自己的贷款。他们通过4S店代理办理信用卡购车分期付款业务，一般4S店会收取大约1000元的手续费，银行方面没有任何费用。这种情况下，可以根据实际情况具体分析，比如贷款6万元，交纳1000元的手续费，之后还款没有利息，则比较合适。因为即使按照3%的银行存款来说，6万元的贷款，存到银行，一年可以拿到1800元的利息，还是要高于1000元的手续费的。

除了这种分期付款的购物外，信用卡账单也可以分期付款。不过，这个比较有猫腻。虽然信用卡中心都宣称自己是分期免息，但持卡人一定要弄清楚，手续费是免不了的。市场上每家银行的手续费都不相同，以6个月分期手续费为例，最高为4。2%，最低3%，大多数都在4%左右，而12期账单分期手续费大多在6%—7。8%，24期的账单分期手续费竟然达到17%！

所以，虽然账单分期业务用着方便，心里也爽，但我还是建议大家慎用。面对这种高额度的手续费，除非是特别需要大额消费又一时付不起现金，否则，根本没有必要采用账单分期的方法，这与理财目的相悖。

7．记账是个万灵药，夫妻感情都能好

有一首很美的歌叫《城里的月光》，但对于很多城里的白领“月光族”来说，情况却并不美，甚至可以用“糟糕”来形容。他们经常会问自己一个问题：我的钱到底都花到哪里去了？

仔细想想，好像钱都是在不经意间消失的，不管赚了多少，好像过几天就没有了，即使是偶尔发了笔小财，这些钱也在兜里待不了多长时间。有时候会清楚地感觉到买了件不符合自身消费水平的东西，悔恨之余“恶狠狠”地对自己说：“下次再也不能这样挥霍了。”可是，没过两天，就又开始“败家”了。

其实，要解决“月光族”的困扰，有一个非常有效的方法，那就是记账！我相信，对这种恶习，世界上再没有哪种方法比记账更有效了。

记账的第一目的，就是让你能够掌握自己或整个家庭的收支情况，清楚地看到自己一个月赚了多少钱，花了多少钱，也能看到每笔钱都是怎么花出去的，知道哪些钱是维持日常开支所必需的，而哪些钱又是可花可不花的。只有了解自己所有的经济状况，才能决定每个月应该花多少，还有哪些是可以省下来作为投资用的。比如，月薪10000元，觉得买套房子贷款5000元压力应该不大。但是通过记账发现，自己每个月必需的日常支出就达到了7000元，只有3000元省下来，那就要重新考虑购房计划了。

事实上，记账还有个很多人不知道的好处。

如果有人问你：随着时间的推移，夫妻感情淡漠，导致夫妻感情破裂的最重要因素是什么？不管你信不信，专家研究表明，大都是经济问题！夫妻间争执最多的都是些鸡毛蒜皮的“经济小事”，比如，谁藏了私房钱，谁私自给自己父母钱，等等。

我有个朋友，一直保持着记账的习惯。他家有一个详细的账本，夫妻两人每个月的收入加起来超过5万元，但是连早饭吃了3元钱的豆腐脑也要记下来，这让一些朋友颇有疑问，觉得这人实在是太抠门了。依他的经济实力，记个大概就差不多了，用得着这样账无巨细吗？对此，他却微笑作答：“如果不是这么详细记账的话，我可能早就变成离异男人了。”朋友们很诧异：“这话怎么说的？”

于是他给我们讲起了家里的事：“有一次单位发了1万元钱，我就拿回家给了媳妇儿，结果她顺手还了她姐们儿300元，剩下的就放在床头柜里了。后来再用时，她竟然忘了这事，发现少了300元，以为是我私自拿了，当时两人互不相让，为300元互放狠话，吵得差点离婚。幸亏在她跟姐们儿诉苦时，姐们儿提醒了她。我们两人这才算是和好了。从那时起，我们就非常仔细地记下家里的每笔支出，也不是为了理财，只是为了减少家庭摩擦。”

从这件事看来，记账居然能对家庭起到维稳作用。这听起来有点不可思议，可细细一琢磨，还真是非常有道理。

当然，记账对那些冲动消费的人也有很好的控制效果。

一次，偶然遇到以前的一个老邻居，闲聊起来，她跟我诉苦：“我觉得自己赚得也不少，怎么就是存不下来钱呢？前些天我家小孩上大学要缴学费，我居然拿不出来，还跟父母借了钱。你说到底是什么地方有问题呢？”

问起她的消费习惯，有几句话引起了我的注意：“你说赚钱不就是要满足自己的需求吗？我小时候家里穷，碰到喜欢的东西都不敢买，现在只要是自己喜欢的，不管多少钱都要满足自己。再说，钱是靠赚的，不是攒起来的。”

其实，这种心理很多人都有，我知道当时很难说服她，就对她说：“你先回去记账吧，把每笔花出去的钱都记下来，试试看有没有作用。”几年后，有一次又遇到她，她兴奋地对我说：“你说，也怪，自从你告诉我开始记账后，买什么东西我都会三思而行了。前一段时间我本来特别想给自己换一部手机，可是一想到孩子再过两个月又要缴学费了，就没舍得买，觉得那不是特别着急的事情。现在我们家最重要的是要满足小孩上学，其次是存一部分钱，最末才是满足自己的消费。”

当时，她还告诉我，在我最初告诉她记账的时候，她还有点认为我是在搪塞她的求助，她心想，记账与改正不良习惯怎么会扯上关系呢？

说老实话，在我听到下面这个故事之前，我也从没想过记账还有这样的功效。

这是一个朋友很早之前跟我说过的故事。他有一个叔叔，平时不赌博、不抽烟，就是偶尔爱喝点酒，虽然生活过得很节俭，但心里总有个我行我素的想法——我不抽烟、不赌博，这钱省下来，喝点酒无可厚非。

问题是，为了喝酒的事，婶婶可是没少和他吵架。忍无可忍之下，婶婶为叔叔记了几个月的账，最后把这笔账摊到叔叔面前时，叔叔有点坐不住了：每个月买酒的钱都在400元以上。从此之后，叔叔便慢慢戒了酒，甚至还说：“小时候，见过一户人家记账，觉得他们过得太抠门了，现在才知道记账太重要了。”

除了上面的好处之外，其实记账的益处不胜枚举。例如，还可以为人情留一个底，自己结婚别人给了多少，等别人结婚再给回去；增加自己的理财敏感度，学会更多的理财方法……

说了半天记账的好处，那么，有没有正确的记账方法呢？

当然有了。记账不能只是简单地记流水账，要向会计学两手，起码得分一些账目科目、类别，这倒并不是要求账记得一定要像会计那么专业，而是说分门别类的记账才对理财有帮助。

会计学中有个重要术语——“复式记账”，简单来说，就是既要记下收入，也要记下支出。记账时，要分成收支两项，每项里也要细分，比如简单的就要分成：衣、食、住、行、娱乐、教育、其他等等。另外，除了分类，也要尽量把每一个项目细化。比如，家里有人去了趟超市，花了432元，就在账本上记上：“某年某月某日，超市，432元”，这是绝对不够的。必须要将这432元进行分门别类地详细记录，比如，食物50元、衣服46元、玩具20元……只有这样，才能认真分析，哪些支出是必需的，哪些是非紧要的。