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第4章 理财不仅是一种行为更是一种态度2（第1页）

可能你的第一反应就是无比愤慨——我被银行剥削了！但是从头再来，假如现在你手上除了首付10万元外，还有90万元的现款，把钱存在银行，5年期的定期利率是6%，那你现在的第一反应是不是还是取出90万元，全款买房子？

经过一个简单的计算你会发现：现在的90万元，存到银行，每年可以拿到的利息是90万元×6%=5。4万元。每年除了付银行的贷款外，你还可以留下4000元。所以，现在你完全可以把策略定成：把90万元存在银行，让房屋贷款的利息继续产生！这样下来，30年后，房子是我的了，90万元存款还一分不少地放在银行。

这么一算，你还会风风火火地还房贷吗？难道借银行的钱就真的让你背上了沉重的壳儿？

其实完全是心理因素在作祟，中国人的思维模式几千年间从未从“负债”这个所谓的罪恶中解脱出来。而现代经营中有一条典型的成功思路，就是“用别人的钱，办自己的事”，从银行贷款买房子，完全就是这一理念的个人版，为什么那么多人还是不愿意用银行的钱呢？

事实上，“利息”就是今天的钱和明天的钱之间的价值差，今天的钱比明天的钱更值钱的原因就在于“时间”。经过一段时间之后，今天的钱可以变成明天更多的钱。保住今天“更值钱”的现金，去花银行的钱，这本身就是一种理财，为什么不做呢？

但是，明白了“利息”原理是远远不够的。如果理财只需考虑利息那就简单了很多，人们只要存钱即可，因为货币必然升值。

实际上，我们手里的存款还会被一个恶魔纠缠，它会让钱变得更不值钱！这个东西就叫“通货膨胀”！

举个简单的例子，今年的100元可以买50斤大米，而明年的100元只能买到25斤同样的大米，显然，钱变得更不值钱了。

如果我们单纯拿通货膨胀来看待上面房贷的例子，会是什么感受呢？

如果你的房子是在1990年买的，那个时候一个普通工人的月工资是33元，一套房子是4000元，按当时的收入，每个月存10元，你需要存400个月，大约需要30多年。但是如果当时可以贷款，首付400元，每个月还十几元钱，是不是当时的压力也会很大？但以21世纪的今天来看，4000元，一个月就能还完了。

这就是通货膨胀！从这个逻辑来看，你还会提前还款吗？

显然，90万元贷款30年，每年还5万元，30年下来多还了60万元，这一说法只看到了数字，却忽略了真实的价值准则。因为30年后的60万元还能买多少东西？这基本上是一个让上帝都发愁的问题。

通货膨胀的根源是货币流通增量大于社会商品增量。说白了，就是印的钱（发行货币）太多了，这必然导致货币贬值。至于为什么印那么多钱，这是国家适应国际经济形势而实施的货币政策，不是本书涉及的内容，也就不多说了。总之，通胀基本上与现代经济相伴相随，成了经济发展的永恒主题。

既然我们手里的钱一方面有利息的增值，另一方面又有通胀的贬值，那么，理财活动就必须考虑这两个相反力量的强弱。货币从一诞生就具有时间价值属性，既然如此，随着时间的推移，用它进行的投资就必然会带来价值的变化。中国有句俗话“富不过三代”，这句话的意思是，即使你现在很富有，也不能保证你的孙子就能过上富有的生活。那么在理论上有没有办法做到“富过三代”呢？

答案是肯定的！只要我们能利用好货币的时间价值属性。

再来作一个简单的计算，如果你认为自己的儿子、孙子、重孙子……一直到子子孙孙无穷尽也，每年都可以得到固定的收益，比如100万元人民币，那么他们就可以过上富裕的生活。这时，你会怎么办呢？

现在假定你可以让自己的财产每年产生10%的收益，那么要达到每年100万元，1000万元人民币就能达到你的目的。即使考虑得悲观些，投资的收益率只有1%，那么你存上1亿元人民币，每年吃1%的利息，也是100万元。

似乎你认为这只是个笑话，但是这确实是18世纪欧洲人给子女所作的保障，他们在某个代理银行存入一大笔钱，按照银行的汇率，给子女带来每年固定的收益（或者称之为年金）。18世纪，英国曾经就发行过“统一公债”，这种公债没有到期日，根据你当初购买时的约定，每年给你固定的利息，并永久发放。比如，如果统一公债的利率是10%，而你想着自己的子孙每年能得到1英镑，那就购买10英镑的统一公债。事实上，由于政府每年都需要为这种公债支付利息、没有尽头，在1936年，这种公债一年的利息就达到了1500多万英镑，英国政府无力承担，在当年将其转变成了其他类型的公债。

说了这么多是想告诉大家，钱在你每次使用的时候，价值都不同。这种不同实际上并不是本金（本钱）的不同，而是“息”一直在变动。因此，我们对于理财应该有这样一个理念，那就是钱并不会自己生息，是钱的流动性在生息！

这是开银行最根本的原理，如果你能像银行那样打理自己的财富，我敢保证，你必然在若干年之后，即使不做大买卖、没一夜暴富的机会，光靠日积月累，也一定能够成为富翁。

3．能让你躺着也赚钱的神秘武器——复利

荀子曰：“不积跬步，无以至千里；不积小流，无以成江海。”一点一滴的积累可以成就意想不到的效果。

在理财中，复利是这样一个强大的武器，也是把高效的标尺。中国的德银财富管理公司就坚定地认为，投资理财最核心的盈利模式、财富增长最大的钥匙就是复利增长。

什么是复利？

看下面这个表，你就可以直观地理解复利的强大和惊心动魄。

天数工资

11

22

34